Pripažinkime: vien nuo žodžio „biudžetas“ daugumai vyrų per nugarą nubėga šiurpuliukas. Jis asocijuojasi su apribojimais, smulkmenišku skaičiavimu, nuobodžiomis „Excel“ lentelėmis ir, svarbiausia, su žodžiu „NE“. „Ne“ gerai vakarienei, „ne“ spontaniškam pirkiniui, „ne“ dar vienam alaus bokalui su draugais. Atrodo, kad biudžetas – tai pančiai, kuriuos savanoriškai užsidedame ant savo laisvės.
Tuo pat metu daugelis iš mūsų patiria tą patį keistą jausmą mėnesio pabaigoje. Atlyginimas buvo visai solidus, bet pinigai tiesiog… išgaravo. Dingo. Lyg būtų prasmukę pro pirštus. Jūs nežinote, kur tiksliai, bet jų tiesiog nebėra.
Šis jausmas – kontrolės praradimas – yra daug didesnis laisvės priešas nei bet koks finansinis planas. O kas, jei pasakytume, kad biudžetas, kurio taip bijote, iš tikrųjų yra ne pančiai, o galingiausias įrankis, galintis sugrąžinti jums laisvę?
Senovės Babilone, turtingiausiame pasaulio mieste, vyrai susidūrė su identiška problema. Ir jie rado sprendimą, kuris veikia lygiai taip pat gerai ir šiandien.
Didžioji tiesa apie „būtinas“ išlaidas
Knygoje „Turtingiausias Babilono žmogus“ pasakojama, kaip išminčius Arkadas mokė Babilono vyrus finansinės išminties. Antroji jo pamoka buvo „Kontroliuokite savo išlaidas“.
Kai mokiniai pasiskundė, kad negali atsidėti nė 10% pajamų, nes jų „būtinosios išlaidos“ suvalgo viską, Arkadas atskleidė tiesą, kuri aktuali ir šiandien:
Tai, ką kiekvienas iš mūsų vadiname savo „būtinosiomis išlaidomis“, visada augs, kol prilygs mūsų pajamoms, nebent mes tam aktyviai pasipriešinsime.
Tai yra viena svarbiausių asmeninių finansų taisyklių, šiandien dažnai vadinama Parkinsono dėsniu: išlaidos kyla tam, kad pasiektų pajamų lygį. Kuo daugiau uždirbate, tuo daugiau atsiranda „būtinų“ dalykų, kuriems reikia pinigų. Didesnis butas, naujesnis automobilis, brangesni restoranai, daugiau prenumeratų.
Arkadas perspėjo: nepainiokite būtinųjų poreikių su savo norais.
Jūsų būtinieji poreikiai yra palyginti nedideli: stogas virš galvos, maistas, pagrindiniai drabužiai. Visa kita yra norai. Ir čia slypi esmė: „Norai auga laisvai tarsi piktžolės lauke, kai tik atsiranda galimybė juos patenkinti.“
Šiais laikais tos „piktžolės“ yra visur:
- „Netflix“, „Spotify“, „Prime Video“ ir dar trys prenumeratos, kurių net nežiūrite.
- Kasdienė kava išsinešti, kainuojanti 100-150 € per mėnesį.
- Maisto pristatymo programėlės, kurios „tik šiek tiek“ brangesnės nei gaminimas namuose.
- Impulsyvūs pirkiniai internetu, nes „buvo gera nuolaida“.
Nė vienas iš šių dalykų nėra blogas savaime. Bet kai jie nekontroliuojami, jie tampa „skylėmis“ jūsų finansiniame laive, pro kurias nenumaldomai „nuteka“ jūsų ateities turtas.
Kodėl mes nekenčiame biudžeto? (Ir kodėl klystame)
Knygoje „Turtingiausias Babilono žmogus“ vienas iš Arkado mokinių atsistojo ir piktai pareiškė, kad jis yra laisvas žmogus ir nenori tapti biudžeto vergu, kuris skaičiuoja kiekvieną varinę monetą. Jis jautė, kad tai atimtų iš jo visą gyvenimo džiaugsmą.
Šis argumentas girdimas nuolat. „Aš sunkiai dirbu ir noriu save palepinti.“ „Gyvename tik kartą.“
Tačiau Arkadas paaiškino šiam vyrui, kad jis klysta iš esmės.
Biudžeto tikslas yra padėti jūsų piniginei tukti. Jis padeda jums gauti tai, kas būtina, ir, kiek įmanoma, patenkinti kitus norus. Jo tikslas yra apginti jūsų brangiausius troškimus nuo jūsų pačių atsitiktinių užgaidų.
Perskaitykite tai dar kartą. Biudžetas nėra jūsų priešas – tai jūsų sąjungininkas, saugantis jūsų didžiuosius tikslus (finansinę laisvę, nuosavą verslą, kelionę aplink pasaulį, ankstyvą pensiją) nuo smulkių, trumpalaikių impulsų, kurie tuos tikslus vagia.
Tai nėra apie atsisakymą. Tai apie sąmoningą pasirinkimą.
Šiuolaikiniai finansų ekspertai, tokie kaip Ramit Sethi, vadina tai „sąmoningu leidimu“ (Conscious Spending). Užuot barstę pinigus smulkmenoms, kurios jums net nerūpi, biudžetas leidžia jums drastiškai apkarpyti išlaidas tose srityse ir nukreipti pinigus ten, kur jie suteikia jums maksimalų džiaugsmą.
Galbūt jums visiškai nerūpi naujausi drabužiai, bet dievinate gerą maistą restoranuose. Biudžetas padeda nustoti pirkti drabužius ir skirti tuos pinigus vakarienėms be jokios sąžinės graužaties. Tai – laisvė.
Kaip praktiškai sukurti ne biudžetą, o „laisvės planą“
Pamirškite apie kiekvieno cento sekimą. Tai vargina ir neveikia. Šiuolaikinis biudžetas yra sistema, kuri veikia jūsų naudai, o ne jūs jai.
1 žingsnis: Pradėkite nuo savo 10%
Kaip kalbėjome ankstesniame straipsnyje, viskas prasideda nuo „pirmiausia sumokėti sau“. Jei jūs jau automatizavote 10% pervedimą į savo „turto fondo“ sąskaitą, jūs jau laimėjote pusę kovos. Jūsų užduotis dabar yra nebe „taupyti“, o tiesiog pragyventi iš likusių 90%. Tai psichologiškai daug lengviau.
2 žingsnis: Sužinokite, kur „nuteka“ jūsų pinigai (be smerkimo)
Babiloniečiai turėjo iškalti lentelėse visas savo norimas išlaidas. Jums užtenka atsidaryti savo banko programėlę. Peržiūrėkite pastarųjų 60 dienų išrašą. Tiesiog stebėkite.
Kiek išleidote maistui į namus? Kiek – prenumeratoms? Kiek – kavai? Kiek – daiktams, kurių jau nebepamenate? Neteiskite savęs. Jūs tiesiog renkate duomenis. Tai jūsų finansinis „check-up‘as“.
3 žingsnis: Išgryninkite savo tikslus
Dabar paklauskite savęs: „Kas man iš tikrųjų svarbu?“ Ne jūsų tėvams, ne kaimynams, ne „Instagramui“. Jums.
Gal tai kelionė į Japoniją. Gal galimybė dirbti 4 dienas per savaitę. Gal nuosavas namas. O gal tiesiog ramybė, žinant, kad turite 6 mėnesių finansinę „pagalvę“.
Tai yra jūsų „brangiausi troškimai“, apie kuriuos kalbėjo Arkadas.
4 žingsnis: Automatizuokite 90% planą
Dabar, kai žinote, kur pinigai nuteka ir kur norite, kad jie tekėtų, sudėliokite planą. Geriausias planas yra automatizuotas:
- 10% išeina į jūsų „turto fondą“ (investicijoms).
- X% (pvz., 50-60%) automatiškai padengia jūsų būtinuosius poreikius (paskola, komunaliniai, maistas namuose, transportas).
- Y% (pvz., 10-20%) išeina į jūsų trumpalaikius tikslus (atostogos, naujas automobilis, finansinė „pagalvė“).
- Z% (pvz., 10-20%) lieka jūsų pagrindinėje sąskaitoje „laisvoms“ išlaidoms – tai pinigai, kuriuos galite leisti pramogoms, restoranams, hobiui be jokios sąžinės graužaties. Jūs žinote, kad visi svarbūs dalykai jau yra apmokėti.
Jums nebereikia sekti kiekvienos kavos puodelio. Jums tereikia žinoti, kiek pinigų turite savo „laisvų išlaidų“ sąskaitoje. Kai jie baigiasi – viskas, laukiate kito mėnesio. Tai paprasta ir veiksminga.
Kontrolė yra tikroji laisvė
Biudžetas nėra apie tai, ko atsisakote. Tai apie tai, ką mainais gaunate.
Jūs gaunate kontrolę. Jūs tampate savo finansinio laivo kapitonu, o ne keleiviu, kurį blaško norų ir impulsų bangos. Jūs tiksliai žinote, kur yra jūsų „skylės“, ir sąmoningai jas užtaisote.
Jūs gaunate ramybę. Nebelieka mėnesio pabaigos streso ir kaltės jausmo.
Ir svarbiausia, jūs gaunate laisvę. Laisvę nukreipti savo sunkiai uždirbtus pinigus ne į trumpalaikius džiaugsmelius, kurie išgaruoja, o į ilgalaikius tikslus, kurie kuria jums pasitenkinimą, saugumą ir tikrąjį turtą.
Tai ir yra pagrindinė Babilono pamoka: ne pinigų kiekis, o jų kontrolė paverčia vyrą finansiškai laisvu.
